קופת גמל להשקעה

ככלל, הפקדה של כספי חיסכון כדאית מאד, ומומלץ מאד להקצות לה חשיבה במסגרת הניהול פיננסי הביתי. כאשר מפקידים בכל חודש סכום כסף גדול או קטן, לאורך זמן הכספים צוברים ריבית ועומדים לרשותנו במימון של פרויקטים שונים, בין אם הם 'טיול של פעם בחיים' בחו"ל, שיפוץ הבית, מימון חתונה מהחלומות או חלילה – כאשר נזקקים לסכומי כסף משמעותיים במקרה של פיטורים או הזדקקות לטיפול רפואי.

לרשותנו, עומדות מספר אפשרויות השקעה, ובתוכם - הפקדה של כספים במסגרת קופת גמל להשקעה, היא אפשרות נוחה ומשתלמת: הכספים נזילים, הריבית מתגמלת יחסית לחלופות הסולידיות ובסוף התקופה? נהנים מפטור מס על רווחי במידה ובוחרים במסלול קצבתי.

להפקדת כספים במסגרת של קופת גמל להשקעה יתרונות בולטים וייחודיים:

1. משך תקופת החיסכון – קופת גמל להשקעה מיועדת לכל טווח השקעה, קצר או ארוך – לבחירתו של הלווה.

2. נזילות הכספים – הכספים המנוהלים במסגרת קופת גמל להשקעה נזילים, וניתן למשוך אותם בכל עת. על המשיכה הזו, בשונה ממגרות השקעה אחרות, אין צורך לשלם קנס.

3. פטור ממס - קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון משתלם, המאפשר הנאה מפטור ממס על הרווחים על כספים המנוהלים בקופת הגמל, ובנוסף על פטור ממס על רווחי ההון שנוצרו כתוצאה מניהול הכספים, וזאת במידה והכסף נמשך לאחר גיל הפרישה, ובנוסף, במידה ובחרו המשקיעים למשוך את הכספים במסלול קצבתי.

במידה ובחרתם למשוך את כספי קופת הגמל להשקעה לפני גיל פרישה, לא תשלמו מס על הסכומים שנצברו, אך תשלמו 25% מס על הרווח הריאלי שנוצר כתוצאה מניהול הכספים.

כן. ניתן להפקיד בכל פעם עד לסכום של כ-70 אלף ₪ בכל שנה לכל משקיע, וזאת בהפקדה אחת חד פעמית של מלוא הסכום, או במספר הפקדות חודשי. לחוסכים שברשותם סכום גדול יותר, נפתחת האפשרות להפקיד בפעם נוספת, ככל שירצו, עבור כל אחד מהמשקיעים.

ההבדל העיקרי בין קופת גמל לבין קופת גמל להשקעה הוא היבט הנזילות של הכספים. לאור השינוי בחוק, הכספים הנצברים בקופת גמל מיועדים לשימוש עתידי ולכן ניתן למשוך אותם רק לאחר פרישה. לעומתה, קופת גמל להשקעה מיועדת לחיסכון לטווח זמן בינוני, ואת הכספים ניתן למשוך בכל רגע שרוצים מבלי לשלם קנס או מס, למעט תשלום מס על רווחי ההון בגובה של 25% על הרווח הריאלי.

ניתן בהחלט וזה אפילו כדאי מאד. למשקיעים שעל שמם רשומות קרנות השתלמות וקופת גמל להשקעה, יש יכולת לקבל הלוואה בתנאים מועדפים. זה קורה, משום שבית ההשקעות משעבד את הסכום שכבר נצבר בקופת הגמל להשקעה או בקרן ההשתלמות. כאשר אין לגוף המלווה סיכון, הריבית אותה הוא מציע היא אטרקטיבית במיוחד.

יתרון נוסף של לקיחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה היא נוחות ופשטות התהליך. מאחר והפרטים שלכם כבר ידועים לגוף המנהל את החשבון, אין צורך ברוב המקרים להעמיד ערבויות או בטחונות.

החיסרון הבולט בלקיחת הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה, היא העובדה שכספי החיסכון שלכם במסגרת קופת בגמל משועבדים ומצויים בסכנה, במידה ואינכם יכולים לעמוד בהחזר. מאחר ורוב המשקיעים בוחרים להפקיד כספים בקופת גמל להשקעה כאפיק חיסכון לפנסיה – הרי שהיכולת שלכם לשמור על רמת חיים אליה הורגלתם אחרי הפרישה, נמצאת בסיכון.

כן בהחלט. במידה והחשבון של המשקיע יציב ומשולם בזמן, ניתן בהחלט לעבור מקופת גמל אחת לאחרת, וזאת על ידי יצירת קשר מול הגוף המבוקש והשלמה של פרוצדורה בירוקרטית. חשוב לציין שמעבר בין קופת גמל אחת לשנייה אינה מצריכה תשלום מס על רווחי ההון הריאליים (אולם יש לשים לב כי הטבה זו טרם זכתה להסדרה במסגרת החוק).

בשוק קיימים מספר רב של בתי השקעות המנהלים קופות גמל להשקעה. על מנת לבחור את זה שעתיד ליצר עבורכם את הביצועים הטובים ביותר, כדאי לבדוק את הגוף המנהל במדדים שונים: מדדי שירות (כמה מהר קיבלתם מענה? מהי רמת הזמינות של הנציגים השונים?), מדדי הביצועים הפיננסיים של השנים האחרונות והכי חשוב – גובה דמי הניהול.

מתקשים לקרוא את המפה ולהבין מהי רמת הביצועים של בית ההשקעות? מומלץ להתייעץ עם אדם מומחה ואובייקטיבי, כך שתוכלו להבין אילו מהאפשרויות מתאימה עבורכם.

גובה דמי הניהול אותו גובים בתי ההשקעות יכול לנוע עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% על הכספים הנצברים בקופת הגמל, בכל שנה. ניתן בהחלט לנהל משא ומתן אל מול בתי ההשקעות, ולהגיע לתוצאות טובות בהרבה (בייחוד אם אתם כבר מנהלים בבית ההשקעות חשבון פעיל).

לרשות אנשי המקצוע בבתי ההשקעות אפיקי חיסכון שונים, הכוללים אפיקים כלליים (הכוללים שילוב בין השקעה באג"ח ממשלתי, מניות ואג"ח חברות), או אפיקים ייעודיים של מניות, אג"ח ללא מניות, אג"ח ממשלתי וקופות גמל להשקעה בעלות מרכיבים מנייתיים משתנים.

בתי ההשקעות משקיעים את הכספים המנוהלים במסגרת קרנות הגמל להשקעה מתוך חתירה לספק את התוצאות הטובות ביותר, כל בית השקעות בהתאם לעקרונות המניעים אותו.

כל תהליכי ההשקעה של בתי ההשקעות מצויים תחת פיקוח של המפקח על הביטוח והחיסכון מטעם משרד האוצר.