#

ביטוח מנהלים

חוסכים לקראת העתיד? אספנו הצעות משתלמות עבור ביטוח מנהלים, מהגופים המובילים בישראל.

קבלו הצעות עכשיו

מחפשים פוליסת ביטוח נוספת?

קבלו מידע חשוב בשפה ברורה ובחרו את הכיסוי המדויק ביותר לכם ולמשפחה
#
האם ביטוח מנהלים מיועד למנהלים בלבד?

בשונה משמו, ביטוח מנהלים בהחלט לא מיועד למנהלים בלבד.

ביטוח מנהלים הוא ביטוח חיים המיועד לחיסכון פנסיוני לכל אדם, לא משנה מה תפקידו, ומאפשר לקבל קצבה חודשית לאחר הפרישה.
בנוסף, ביטוח חיים “חי” תחת קורת הגג הרחבה של ביטוחי החיים ולכן מבטיח, מעבר להפרשה חודשית לאחר גיל פרישה, גם תשלום סכום כספי לשארים במקרה של מוות שיאפשר להמשיך לחיות על פי רמת החיים שנקבעה בעבר..

הרחבה נוספת לביטוח מנהלים הוא ביטוח אבדן כושר עבודה המספק כיסוי ביטוחי במקרה בו העובד הפך לנכה ואינו יכול להמשיך ולהתפרנס.

החל משנת 2008 ביטוח מנהלים נחשב כתשלום חובה על ידי המעסיק, ומשולם מתוך מסגרת השכר החודשי, באופן חישוב של 6% כתשלום עובד מתוך השכר, 6.5% תשלום מעסיק מתוך השכר ועוד 8.33% כתשלום מעסיק מתוך השכר למטרת פיצויים, וזאת ברוב המקרים.
בנוסף, כוללת פוליסת ביטוח מנהלים גם 2.5% כתשלום עובד ומעביד (או מעביד בלבד) למטרת רכישה של פוליסה לביטוח מפני נזקים הנגרמים מאבדן כושר עבודה.

שאלות תשובות

מהם היתרונות של ביטוח מנהלים?
העלייה המתמדת בתוחלת החיים, הביאה את המדינה לעודד את האזרחים להיערך לתקופה ארוכה ומשמעותית, ללא עבודה ושכר.

לכן, מאפשרת המדינה לחוסכים במסגרת ביטוח מנהלים, הטבות מס עד לתקרה הקבועה בחוק.

בנוסף, בחירה בביטוח מנהלים תאפשר לכם להחליט באיזה מסלול השקעה לבחור מתוך מגוון די רחב של חלופות.
מה החסרונות של ביטוח מנהלים?
לרוב, ביטוחי מנהלים יהיו יקרים יותר מהחלופה הנוספת לחיסכון פנסיוני – קרן הפנסיה.
זה קורה משום שהסכם ביטוח מנהלים מנוהל באופן אישי, המבוטח מול החברה, ואת הסיכון לוקחת חברת הביטוח באופן מלא על עצמה.
איך מחושב תשלום הפרמיה החודשית לביטוח מנהלים?
המבוטח בביטוח מנהלים משלם את דמי הביטוח החודשיים דרך תלוש השכר. החלוקה בינו לבין המעסיק נראית כך, בדרך כלל:
6% משלם העובד
6.5% משלם המעסיק
8.33% משלם המעסיק לפיצויי פיטורין
ו – 2.5% משולם על ידי המעסיק (או המעסיק והעובד ביחד) לטובת כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה.
איך מחושבים דמי הניהול של חברות הביטוח על פוליסת ביטוח מנהלים?
חברת הביטוח גובה דמי ניהול על ניהול פוליסת הביטוח עד לתקרה המקסימלית המאושרת בחוק, אולם עם שונות בין הצעה אחת לשנייה.

לכן, מומלץ מאד לבצע השוואה בין מחירי דמי הניהול על הפוליסה, מה שיגדיל את מרכיב החיסכון. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר מאפשר השוואה באמצעות מחשבון דמי ניהול, שיכול להביא לחיסכון ניכר לאורך זמן.
מה השינויים שחלו בעולמות ביטוח מנהלים?
בעבר, ניתן היה לרכוש פוליסת ביטוח מנהלים ולקבל את תגמולי הביטוח כסכום חד פעמי אחד, וזאת בקרות אירוע ביטוחי.
אפשרות זו בוטלה וכעת ניתן להפקיד את כספי הביטוח במסלול קצבתי בלבד, כתשלומי קצבה חודשיים.

פוליסות ביטוח מנהלים המשווקות כיום מאפשרות קבלת כספי הביטוח במקרה של פרישה מוקדמת, ובנוסף, קל להבין מהו מרכיב דמי הניהול על פוליסה.

כתוצאה, ניתן להשוות בין פוליסות הביטוח השונות.

שינוי נוסף שחל לאחרונה בעולמות פוליסות ביטוח המנהלים הוא ביטול 'מקדם הקצבה' המובטח.
האם ביטוח מנהלים מיועד גם לעצמאים?
גם בעלי עסק עצמאי יכולים לרכוש פוליסת ביטוח מנהלים בגובה של עד 16% מההכנסה החודשית, וליהנות בעתיד מחיסכון פנסיוני בעל הטבות מס.
איך מחושב תשלום הקצבה החודשית בביטוח מנהלים?
על מנת לחשב את סכום הקצבה החודשית, הוגדר 'מקדם קצבה' שמבטא את היחס בין ההון שנצבר בתוכנית, לבין מדד הקצבה המשולמת.

עד לשנת 2013 מכרו חברות הביטוח פוליסות ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח, קבוע.

המשמעות של 'נעילת' מקדם ההקצבה, הבטיחה הפרשות קבועות לאורך זמן, גם במקרה שבו תחול עליה במדדי תוחלת החיים (מה שיכול להוביל אוטומטית לירידה בערך הקצבה החודשית).
למה נוצר צורך לבטל את 'מקדם הקצבה'?
ככל שלאדם מובטח אורך חיים גבוה יותר, כך יתחלק ההון שנצבר במספר גבוה יותר.

לדוגמא, אם אדם צבר מיליון ₪ בגיל הפרישה, ועליו לחלק את הסכום הזה במקדם גבוה יותר (210 במקום 200, לדוגמא), כך סכום הקצבה החודשית יקטן.

החשש, שככל שמדדי תוחלת החיים ההולכים ומתארכים, כך תיפגע היכולת של חברות הביטוח לעמוד בתשלומים החודשיים למבוטחיה.
מעבר למקדם הקצבה, מה עוד משפיע על סכום הקצבה החודשית המתקבלת לאחר גיל פרישה?
הרצף הביטוחי, עמלת הניהול לחברת הביטוח וכמובן, מספר השנים בהן הופעלה תוכנית החיסכון.
מהו מרכיב 'אבדן כושר עבודה' בתוך ביטוח מנהלים?
רכישה של פוליסת ביטוח מנהלים מאפשרת גם הרחבה למסגרת של אבדן כושר עבודה.
אבדן כושר עבודה מגן מפני התרחיש בו המבוטח לא יוכל להמשיך לעבוד במקצוע אשר הוגדר במסגרת פוליסת הביטוח.
כדאי לשים לב להגדרות 'המקצוע' בפוליסת הביטוח: ישנו 'תחום עיסוק' מדויק, המגדיר את המקצוע הספציפי של המבוטח. ישנה הגדרה הכוללת עיסוק במקצוע דומה למקצוע של המבוטח וישנה הגדרה נוספת, הכוללת 'עבודה כלשהי'.
ברכישה של מרכיב אבדן כושר עבודה בתוך פוליסת מנהלים יש לשים לב לתנאים:

מבוטח העובד במקצוע פיזי (גנן או מהנדס), שאירע לו אירוע ביטוחי יכול לא לקבל את כספי הביטוח במקרה ואינו יכול לעבוד בעבודה פיזית, אבל יכול לעבוד בכל עבודה (כמו – שומר).

במקרה של אירוע ביטוח שאינו מאפשר לעבוד במקצוע, יש להמתין פרק זמן (שנקבע במסגרת הפוליסה), ובהמשך, מועברים כספי הביטוח בגובה של לא יותר מ-75% מהשכר.
מה עוד חשוב לדעת על ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא הסכם מותאם אישית שנערך בין חברת הביטוח לבין המבוטח. חושב לדעת שההסכם הזה, ברגע שנעשה, הוא קשיח – כלומר, אין אפשרות לשנות את הכתוב בו.

חברות הביטוח והגופים המבטחים אינם רשאים לגבות עמלה גבוהה יותר מאשר זו שנקבעה. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר העמידה בפני המבוטחים כלי השוואה בין דמי הניהול של החברות השונות,
ולכן אפשר ואפילו מומלץ לבדוק האם דמי הניהול שקיבלתם בהצעה, עומדים בתקנות וגם עומדים בתחרות מול חברות אחרות.

ניהלתם משא ומתן מול החברה והצלחתם להוריד את גובה העמלה? כנראה חסכתם כסף רב. חשוב שתדעו שחברת הביטוח חייבת לעמוד בדמי הניהול המופחתים למשך כ-5 שנים ולא פחות, בחלק גדול מהמקרים.

מידע נוסף שיעניין אתכם

יש לכם ביטוח בריאות פרטי? יש מצב שאתם זורקים כסף לפח

יש לכם ביטוח בריאות פרטי? יש מצב שאתם זורקים כסף לפח

אתם יושבים? יש לנו נתון מעניין בשבילכם. כמעט 14.5 מיליארד שקלים אנחנו מוציאים על ביטוחי בריאות פרטיים. 14.5 מיליארד! וזה קורה, במדינה שמפעילה חוק ביטוח בריאות ממלכתי מטעם המדינה, ומאפשרת […]

מאת: יהודה אביב

#ביטוח #ביטוח בריאות

מחדשים ביטוח רכב החודש? מעכשיו תוכלו לשלם הרבה פחות

מחדשים ביטוח רכב החודש? מעכשיו תוכלו לשלם הרבה פחות

הכלי שמשנה את כללי המשחק ב-2020 עוזר למאות אלפי ישראלים לחסוך בביטוח הרכב בשנים האחרונות, הקלה רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון את תנאי הסף לחברות ביטוח – או במילים אחרות, […]

מאת: יהודה אביב

#ביטוח #ביטוח רכב

איך בעלי פוליסות ביטוח בריאות פרטי יכולים לחסוך כ-2,400₪ בשנה?

איך בעלי פוליסות ביטוח בריאות פרטי יכולים לחסוך כ-2,400₪ בשנה?

רובנו רוכשים פוליסות פרטיות מסוג בריאות, תאונות אישיות ו/או משכנתא, אבל רק מעט מאיתנו מבצעים בדיקה על מנת לא לשלם כפול על כיסויים דומים. כל עוד אתם לא מבצעים בדיקת […]

מאת: יהודה אביב

#ביטוח

רשות שוק ההון מעריכה: האזרחים בישראל מבזבזים מכספם 3.5 מליארד שקל בשנה על ביטוחים כפולים

רשות שוק ההון מעריכה: האזרחים בישראל מבזבזים מכספם 3.5 מליארד שקל בשנה על ביטוחים כפולים

אזרחים בישראל בעלי תיק ביטוחי, יכולים לבדוק האם הם משלמים יותר מהנדרש דיברנו עם שגיב פלד, יועץ ביטוח פרטי, אודות ישיבת וועדת הכספים שהתרחשה אשתקד. הנתונים שנחשפו באותה ישיבה היו […]

מאת: יהודה אביב

#ביטוח

הישראלים מבזבזים אלפי שקלים בשנה על ביטוחים פרטיים כפולים ומיותרים. כך תבדקו כמה ניתן לחסוך

הישראלים מבזבזים אלפי שקלים בשנה על ביטוחים פרטיים כפולים ומיותרים. כך תבדקו כמה ניתן לחסוך

הנתונים שנחשפו לאחרונה הם לא פחות ממדהימים: כל אזרח מבזבז בממוצע כ-2,400 ₪ בשנה על ביטוחים פרטיים כפולים ומיותרים. גלו מדוע זה קורה וכיצד בדיקה קצרה וחינמית המתבצעת ע”י גורם […]

מאת: us_wiser

#ביטוח